Skrytá past jménem podpojištění

Zatímco ekonomika posledních let zažívá období vysoké inflace a firmy investují rekordní sumy do modernizace svých provozů, mnohé z nich se nevědomky vystavují nebezpečí, které může v okamžiku škody zničit práci celých let. Podpojištění, stav, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota majetku, se v současných podmínkách stává jedním z nejzávažnějších rizik, kterému čelí domácnosti i podniky všech velikostí.

 

Poslední tři roky přinesly do podnikatelského prostředí změny, které dramaticky ovlivnily hodnoty majetku. Inflace dosahující dvouciferných hodnot, energetická krize a následný růst cen stavebních materiálů o desítky procent ročně vytvořily situaci, kdy pojistné částky sjednané ještě v roce 2020 mohou dnes pokrývat pouze polovinu skutečné hodnoty majetku.

Proč je problém akutnější než kdy dříve
Současně dochází k masivním investicím do digitalizace a automatizace. Firmy instalují nové výrobní linky, robotické systémy, moderní IT infrastrukturu a energeticky úsporná zařízení. Každá z těchto investic zvyšuje hodnotu pojistitelného majetku, ale pokud se nepromítne do pojistných smluv, vytváří nebezpečnou mezeru mezi realitou a pojistným krytím.

Paradoxně se tak může stát, že čím více firma investuje do svého rozvoje, tím větší riziko podpojištění nese. Podnik, který před třemi lety modernizoval výrobu za 50 milionů korun a pojistil nové vybavení na tuto částku, může dnes zjistit, že jeho skutečná hodnota činí 80 milionů. V případě škody a nesprávně nastaveného pojistného programu tak bude čelit nejen ztrátě majetku, ale i dramatickému nedostatku finančních prostředků na obnovu.

Když matematika rozhoduje o přežití firmy
Podpojištění funguje podle jasných pravidel stanovených občanským zákoníkem (Zákon č. 89/2012 Sb. občanský zákoník).
Zákon č. 89/2012 Sb. občanský zákoník, § 2854 Podpojištění
Je-li pojistná částka v době pojistné události nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku, použije se pro určení výše pojistného plnění částka odpovídající výši škody snížená v poměru, v jakém je v době vzniku pojistné události pojistná částka k pojistné hodnotě pojištěného majetku; to neplatí, ujednají-li strany, že pojistné plnění sníženo nebude.

Jednoduše řečeno – vezme se částka, na kterou je majetek pojištěný, a porovná se s jeho skutečnou hodnotou. V jakém poměru tyto dvě částky jsou, v takovém poměru se krátí i pojistné plnění.

 

Představte si rodinnou firmu, která před pěti lety postavila výrobní halu za 30 milionů korun. Tehdy se rozhodla ji pojistit na plnou hodnotu. Dnes by však stavba identické haly stála 48 milionů korun díky růstu cen materiálů a práce. Při požáru způsobujícím škodu 24 milionů korun pojišťovna vyplatí pouze 15 milionů korun – poměrnou část odpovídající krytí 30 ze 48 milionů. Zbývajících 9 milionů musí firma uhradit ze svých zdrojů, což může znamenat konec podnikání nebo alespoň vážné finanční problémy.

Situace je ještě komplikovanější u složitých provozů s různými typy majetku. Zatímco budovy zdražují mimo jiné kvůli růstu cen stavebních materiálů a nákladů na práci, technologie mohou mít zcela odlišnou dynamiku cen. Některé stroje jsou dnes levnější díky technologickému pokroku, jiné naopak výrazně dražší kvůli nedostatku součástek nebo specializovaných materiálů.

Skryté dopady na podnikání
Podpojištění nevytváří problémy pouze v okamžiku škody. Jeho dopady sahají daleko hlouběji do firemních procesů a dlouhodobé strategie. Když firma čelí škodě a zjistí, že pojistné plnění nepokryje náklady na obnovu, musí často přehodnotit celou svou budoucnost.

Nejdříve přicházejí okamžité finanční tlaky. Firma musí rychle sehnat prostředky na opravu nebo náhradu poškozeného majetku. To často znamená vyčerpání rezerv, požádání o mimořádný úvěr nebo odložení plánovaných investic. Banky však v takových situacích bývají opatrné a úvěrové podmínky se zhoršují právě ve chvíli, kdy firma peníze nejvíce potřebuje.

Následuje operační krize. Pokud firma nemá dostatek prostředků na rychlou obnovu, prodlužuje se doba návratu do provozu. Zákazníci začínají hledat jiné dodavatele, zaměstnanci odcházejí kvůli nejistotě a konkurenti využívají situace k získání tržního podílu. To, co začalo jako technická škoda, se mění na existenční krizi.

Proč vzniká podpojištění tak často
Hlavním důvodem vzniku podpojištění je často nedostatečná komunikace mezi různými částmi firmy. Manažeři odpovědní za pojištění nemusí být informováni o všech investicích. Naopak ti, kteří rozhodují o nákupu nového vybavení, si neuvědomí, že je potřeba tyto změny okamžitě promítnout do pojistného krytí. 

Dalším faktorem je snaha o úsporu pojistného. Někteří podnikatelé vědomě snižují pojistné částky, aby ušetřili na ročním pojistném, aniž by plně chápali rizika tohoto přístupu. Rozdíl v pojistném mezi správným a nedostatečným pojištěním může činit tisíce korun ročně, zatímco důsledky podpojištění se mohou pohybovat v milionech.

Významnou roli hraje také složitost moderního podnikání. Firmy dnes vlastní desítky různých typů aktiv – od budov přes specializované stroje až po IT systémy a zásoby. Každý typ majetku má jinou dynamiku cen a jiná rizika. Udržet přehled o aktuální hodnotě všech těchto aktiv vyžaduje systematický přístup a často i externí odbornou pomoc.

Moderní přístupy k prevenci podpojištění
Zodpovědné firmy dnes k pojištění přistupují strategicky a používají moderní nástroje pro řízení tohoto rizika. Základem je pravidelná aktualizace pojistných částek, ideálně nejméně jednou ročně, ale u dynamicky se rozvíjejících firem i častěji. Základem je vytvoření systematického přehledu o všech aktivech firmy. 
Klíčovou roli v prevenci podpojištění hrají pojišťovací makléři, kteří disponují hlubokými znalostmi pojistného trhu a specifických potřeb jednotlivých odvětví. Na rozdíl od přímého prodeje pojišťoven, makléř zastupuje zájmy klienta a má přehled o nabídkách všech relevantních pojišťoven. Díky tomu dokáže nejen identifikovat rizika podhodnocení, ale také najít nejlepší řešení pojistného programu za optimální cenu.

Zkušený makléř během pravidelných revizí dokáže odhalit problematické oblasti dříve, než se projeví při škodě. Například rozpozná, že firma investovala do nových technologií, jejichž hodnota není v pojistné smlouvě zohledněna nebo upozorní na změny v reprodukčních cenách specifické pro dané odvětví. 
Některé pojišťovny dnes nabízejí i automatickou indexaci pojistných částek podle vývoje cen v daném odvětví. Tento přístup sice není stoprocentní, ale výrazně snižuje riziko podpojištění a zjednoduší správu pojistných smluv.

Specifické výzvy různých odvětví
Každé odvětví čelí specifickým rizikům podpojištění. Výrobní podniky musí sledovat nejen ceny strojů a budov, ale také hodnotu zásob a nedokončené výroby. V době nedostatku surovin může hodnota zásob vzrůst několikanásobně oproti nákupním cenám.

Služby čelí rychle rostoucím cenám IT technologií a specializovaného vybavení. Restaurace a hotely musí počítat s dramatickým nárůstem cen kuchyňských zařízení a interiérového vybavení. Maloobchod zase řeší hodnotu rychle se měnících zásob zboží.

Stavebnictví patří mezi nejrizikovější odvětvi z pohledu podpojištění. Ceny stavebních materiálů a práce rostou nerovnoměrně a nepředvídatelně. Firma, která má na skladě materiál nakoupený před rokem, může zjistit, že jeho současná hodnota je dvojnásobná.

Praktické kroky k ochraně
Prvním krokem k ochraně před podpojištěním je pověření konkrétní osoby správou pojistného portfolia. Tato osoba by měla mít přehled o všech aktivech firmy, sledovat tržní vývoj cen a udržovat pravidelný kontakt s pojišťovnou nebo makléřem.

 

Nejdůležitější je však spolupráce s kvalitním pojišťovacím makléřem, který se specializuje na dané odvětví nebo typ podnikání.  Zkušený makléř při pravidelných revizích systematicky prochází všechna aktiva firmy a posuzuje jejich aktuální hodnoty podle aktuálních tržních podmínek. Často dokáže identifikovat problematické oblasti dříve, než si jich všimne samotný podnikatel. Například rozpozná, že investice do nových technologií nebyla promítnuta do pojistných částek, upozorní na změny v reprodukčních cenách specifické pro dané odvětví, nebo navrhne úpravu pojistného krytí v souvislosti se změnami v podnikání. Makléř pomáhá při likvidaci pojistné události, hájí zájmy klienta vůči pojišťovně a zajišťuje maximální možné pojistné plnění. V situacích, kdy jde o miliony korun, může jeho odbornost rozhodnout o přežití firmy.

Investice do budoucnosti
V prostředí rychlých změn a rostoucí nejistoty se kvalitní pojistná ochrana stává konkurenční výhodou. Firmy s dobře nastaveným pojištěním mohou rychleji překonávat krizové situace, získávají lepší přístup k financování a budují si důvěru u zákazníků a obchodních partnerů.