Když příroda mění pravidla

Zemědělství je jedno z nejstarších a nejkrásnějších odvětví lidské činnosti, ale zároveň také jedno z nejrizikovějších. Propojení člověka s přírodou přináší nejen radost z dobré úrody, ale i vystavení rozmarům počasí a přírodním katastrofám, které nelze plně předvídat ani ovládat. Každý rok s sebou nese nové výzvy – extrémní výkyvy počasí, nečekané nákazy zvířat či rostlin a technologické změny, které mohou během chvíle převrátit zaběhnuté pořádky.

 

Rok 2024 se do historie českého zemědělství zapsal jako období mimořádných výzev. Nebývalá intenzita krupobití způsobila škody za rekordních 900 milionů korun, povodně si vyžádaly ztráty přesahující dvě miliardy korun a dlouhotrvající sucho negativně ovlivnilo sklizeň obilovin, řepky a kukuřice v hodnotě více než 1,5 miliardy korun.

 

Živočišná výroba rovněž čelila závažným problémům. Africký mor prasat přinutil chovatele k likvidaci 10 000 kusů a způsobil škody přes 1,5 miliardy korun. Ptačí chřipka, která se stala téměř každoroční hrozbou, vedla ke ztrátám přesahujícím 100 milionů korun. V takových podmínkách už dávno nestačí spoléhat na tradiční přístupy k řízení rizik.

 

Klimatické změny navíc přinášejí i rizika nová: posun vegetačních období, rozšíření škůdců do oblastí, kde se dříve nevyskytovali, nebo častější střídání extrémního sucha a přívalových dešťů. Zemědělci se tak ocitají v situaci, kdy musí přehodnotit svůj přístup k ochraně úrody i celého hospodářství.

 

Jak moderní přístup mění hru?

Rok 2025 přináší nejen klimatické výzvy, ale také revoluční technologické inovace. Umělá inteligence pomáhá zemědělcům optimalizovat plánování, monitorovat zdraví plodin i zvířat a rychleji reagovat na rizika. Satelitní snímky a senzory umožňují precizní aplikaci hnojiv a pesticidů, minimalizují dopady na životní prostředí a přispívají k udržitelnějšímu hospodaření.

 

Moderní technologie výrazně proměňují i pojišťovnictví. Drony a satelitní snímky zrychlují likvidaci škod a zajišťují spravedlivější pojistná plnění. Data z meteorologických modelů a historických událostí pomáhají přesněji předpovídat budoucí rizika a umožňují přizpůsobit pojistné produkty konkrétním potřebám podniků.

 

Proměny pojištění v zemědělství

Pojistný trh se v oblasti zemědělského pojištění v posledních letech výrazně rozvinul. Standardní produkty už často nestačí pokrýt specifické potřeby moderních zemědělských podniků. Namísto univerzálních řešení se prosazuje individuální přístup, který zohledňuje konkrétní podmínky a rizika každého zemědělce.

 

Nejčastější chyby

Řada zemědělců stále opakuje při sjednávání pojištění stejné chyby, které mohou v případě škody vést k nedostatečnému pojistnému plnění nebo dokonce k jeho zamítnutí.

Podpojištění je jednou z nejčastějších chyb. Mnoho podnikatelů podhodnocuje hodnotu svého majetku nebo očekávaných výnosů, aby ušetřili na pojistném. V případě škody pak dostanou plnění snížené ve stejném poměru, v jakém podhodnotili pojistnou částku. Při škodě ve výši 10 milionů korun a 50% podpojištění tak zemědělec dostane pouze pět milionů korun.

 

Nedostatečné krytí rizik je další rozšířenou chybou. Pojistné smlouvy často nezahrnují všechna relevantní rizika nebo obsahují významné výluky. Například běžné pojištění plodin nemusí krýt škody způsobené suchem, pokud toto riziko není explicitně sjednáno.

Nevhodné spoluúčasti mohou výrazně ovlivnit efektivitu pojištění. Příliš vysoká spoluúčast může způsobit, že menší, ale častější škody nejsou kryty vůbec. Naopak příliš nízká spoluúčast zvyšuje pojistné, což nemusí být vždy efektivní.

Neaktualizované pojistné smlouvy nereflektují změny v podniku, jako jsou nové investice, rozšíření činnosti nebo pořízení dražší techniky. Zemědělský podnik je dynamický organismus a pojištění by mělo tento vývoj kopírovat.

Klíčové je zajistit si pojistnou ochranu na míru. Některé smlouvy mohou obsahovat výluky, které znemožní plnění v případě určitých typů škod. Proto je nezbytné pojistné podmínky konzultovat s odborníky a nechat si nastavit optimální krytí podle reálných potřeb podniku.

 

Neocenitelní průvodci

V oblasti zemědělského pojištění se stále více ukazuje zásadní význam kvalifikovaných pojišťovacích makléřů. Zatímco zemědělci jsou experty ve svém oboru, makléři jsou specialisté na navigaci složitým světem pojistných produktů a rizik. Jejich role daleko přesahuje pouhé zprostředkování pojištění.

Zkušený makléř dokáže identifikovat jedinečná rizika každého zemědělského podniku – zohledňuje geografickou polohu, pěstované plodiny, používané technologie i historii škodních událostí. Na základě této analýzy vytváří pojistný program, který odpovídá skutečným potřebám klienta, nikoli univerzální šabloně.

 

Optimalizace nákladů

Makléř jako nezávislý odborník porovnává nabídky různých pojišťoven nejen z hlediska ceny, ale i rozsahu krytí, výluk a podmínek plnění. Díky své vyjednávací pozici a znalosti trhu často dokáže zajistit lepší podmínky, než by zemědělec získal při přímém jednání s pojišťovnou. Nastavením optimální výše spoluúčasti a kombinací vhodných pojistných produktů pomáhá najít rovnováhu mezi cenou pojištění a kvalitou ochrany.

 

Podpora při likvidaci škod

Pravá hodnota makléře se projeví zejména ve chvíli, kdy dojde ke škodě. Makléř zastupuje zájmy zemědělce při jednání s pojišťovnou, pomáhá s dokumentací škody a dohlíží na korektní stanovení výše pojistného plnění. Zemědělec se tak může soustředit na obnovu provozu, zatímco makléř řeší administrativní a procedurální záležitosti. Tato pomoc je neocenitelná zejména po rozsáhlých škodách, kdy je situace časově i emočně náročná.

 

Ušetřete s pomocí státu

Mnozí zemědělci dosud nevyužívají významnou finanční podporu, kterou nabízí stát. Podpůrný a garanční rolnický a lesnický fond (PGRLF) přímo dotuje zemědělské pojištění, což může výrazně zlepšit ekonomiku vašeho podniku. V roce 2024 přispěl PGRLF zemědělcům až 65 % z ceny pojistného u speciálních plodin a 47 % u ostatních plodin. To znamená, že za komplexní pojistnou ochranu zaplatíte jen zlomek skutečné ceny.

 

Proces získání dotace je přitom jednoduchý. Když tuto podporu nevyužijete, necháváte doslova ležet peníze na stole. S optimálně nastaveným pojištěním a státní podporou získáte nejen první třídu ochrany pro své hospodářství, ale také významnou úsporu, která pozitivně ovlivní váš rozpočet.

 

Co bude dál?

V nejistém světě klimatických změn a ekonomických výkyvů představuje kvalitní pojištění nezbytnou součást podnikatelské strategie každého zemědělce. Nejde o nadbytečný náklad, ale o strategickou investici do stability a dlouhodobé udržitelnosti podniku.

Spolupráce se zkušeným pojišťovacím makléřem přináší zemědělcům jistotu, že jejich těžce budovaný podnik je chráněn před nepředvídatelnými událostmi, které by jinak mohly ohrozit výsledky celoroční práce nebo dokonce existenci celého hospodářství. Správně nastavené pojištění umožňuje soustředit se na to podstatné – efektivní hospodaření a produkci kvalitních potravin – s vědomím, že v případě nepříznivých okolností nezůstane zemědělec na řešení problémů sám.

 

Potřebujete se zemědělskými riziky poradit? Kontaktujte nás, rádi vám pomůžeme.