Eine versteckte Falle namens Unterversicherung

Während die Wirtschaft in den letzten Jahren eine Phase hoher Inflation erlebt hat und Unternehmen Rekordsummen in die Modernisierung ihrer Betriebsabläufe investieren, setzen sich viele von ihnen unwissentlich einer Gefahr aus, die jahrelange Arbeit in einem Augenblick der Beschädigung zunichtemachen kann. Unterversicherung, also ein Zustand, in dem die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert der Immobilie, entwickelt sich im aktuellen Umfeld zu einem der größten Risiken für Haushalte und Unternehmen jeder Größe.

 

In den letzten drei Jahren hat sich das wirtschaftliche Umfeld verändert, was sich dramatisch auf die Vermögenswerte ausgewirkt hat. Die zweistellige Inflation, die Energiekrise und der damit verbundene Anstieg der Baustoffpreise um mehrere Dutzend Prozent pro Jahr haben dazu geführt, dass die Versicherungssummen, die noch im Jahr 2020 abgeschlossen wurden, heute vielleicht nur noch die Hälfte des tatsächlichen Wertes der Immobilie abdecken.

Warum das Problem akuter ist als je zuvor
Zugleich wird massiv in die Digitalisierung und Automatisierung investiert. Die Unternehmen installieren neue Produktionslinien, Robotersysteme, moderne IT-Infrastrukturen und energieeffiziente Geräte. Jede dieser Investitionen erhöht den Wert des versicherbaren Vermögens, aber wenn sie nicht im Versicherungsvertrag umgesetzt wird, entsteht eine gefährliche Lücke zwischen Realität und Versicherungsschutz.

Je mehr ein Unternehmen in seine Entwicklung investiert, desto größer ist paradoxerweise das Risiko einer Unterversicherung. Ein Unternehmen, das vor drei Jahren die Produktion für 50 Mio. CZK modernisiert und neue Anlagen für diesen Betrag versichert hat, kann heute feststellen, dass der tatsächliche Wert 80 Mio. CZK beträgt. Im Falle eines Schadens und eines falsch eingestellten Versicherungsprogramms droht ihnen nicht nur der Verlust ihres Eigentums, sondern auch ein dramatischer Mangel an Mitteln für den Wiederaufbau.

Wenn die Mathematik über das Überleben eines Unternehmens entscheidet
Die Unterversicherung unterliegt klaren Regeln, die im Bürgerlichen Gesetzbuch (Gesetz Nr. 89/2012 Slg. Bürgerliches Gesetzbuch) festgelegt sind.
Gesetz Nr. 89/2012 Slg. Bürgerliches Gesetzbuch, § 2854 Unterversicherung
Ist die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger als der Versicherungswert des versicherten Gegenstands, so bemisst sich die Höhe der Versicherungsleistung nach dem Betrag, der dem Schadensbetrag abzüglich des Verhältnisses zwischen der Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls und dem Versicherungswert des versicherten Gegenstands entspricht; dies gilt nicht, wenn die Parteien vereinbaren, dass die Versicherungsleistung nicht gekürzt wird.

Einfach ausgedrückt: Der Betrag, für den die Immobilie versichert ist, wird mit ihrem tatsächlichen Wert verglichen. In welchem Verhältnis diese beiden Beträge zueinander stehen, wird der Versicherungsanspruch in diesem Verhältnis gekürzt.

 

Stellen Sie sich ein Familienunternehmen vor, das vor fünf Jahren eine Produktionshalle für 30 Millionen Kronen gebaut hat. Daraufhin beschloss sie, den Wagen zum vollen Wert zu versichern. Heute jedoch würde der Bau einer identischen Halle aufgrund der gestiegenen Material- und Arbeitspreise 48 Millionen CZK kosten. Bei einem Brand, der einen Schaden von 24 Mio. CZK verursacht, zahlt die Versicherung nur 15 Mio. CZK - ein anteiliger Betrag, der 30 der 48 Mio. CZK abdeckt. Das Unternehmen muss die verbleibenden 9 Millionen aus eigenen Mitteln aufbringen, was das Ende des Geschäfts oder zumindest ernsthafte finanzielle Probleme bedeuten könnte.

Noch komplizierter ist die Situation bei komplexen Operationen mit verschiedenen Arten von Vermögenswerten. Während Gebäude unter anderem aufgrund steigender Preise für Baumaterialien und Arbeitskosten teurer werden, kann die Technologie eine ganz andere Preisdynamik aufweisen. Einige Maschinen sind aufgrund des technischen Fortschritts billiger geworden, während andere aufgrund fehlender Komponenten oder spezieller Materialien deutlich teurer sind.

Versteckte Auswirkungen auf das Geschäft
Unterversicherung verursacht nicht nur im Moment des Schadens Probleme. Die Auswirkungen reichen viel tiefer in die Unternehmensprozesse und die langfristige Strategie. Wenn ein Unternehmen einen Verlust erleidet und feststellt, dass die Versicherung die Kosten für die Wiederherstellung nicht deckt, muss es oft seine gesamte Zukunft neu bewerten.

Zunächst ist da der unmittelbare finanzielle Druck. Das Unternehmen muss schnell Mittel aufbringen, um beschädigte Anlagen zu reparieren oder zu ersetzen. Das bedeutet oft, dass Rücklagen aufgezehrt, Notkredite beantragt oder geplante Investitionen verschoben werden. Allerdings sind die Banken in solchen Situationen eher vorsichtig, und die Kreditbedingungen verschlechtern sich gerade dann, wenn das Unternehmen das Geld am dringendsten benötigt.

Was folgt, ist eine operative Krise. Wenn das Unternehmen nicht über ausreichende Mittel für eine schnelle Erholung verfügt, verlängert sich die Zeit bis zur Wiederaufnahme des Betriebs. Die Kunden beginnen, sich nach anderen Anbietern umzusehen, die Mitarbeiter verlassen das Unternehmen aufgrund der Unsicherheit und die Wettbewerber nutzen die Situation, um Marktanteile zu gewinnen. Was mit einem technischen Verlust begann, entwickelt sich zu einer existenziellen Krise.

Warum kommt es so häufig zu Unterversicherung?
Der Hauptgrund für eine Unterversicherung ist häufig ein Mangel an Kommunikation zwischen den verschiedenen Unternehmensbereichen. Die für die Versicherung verantwortlichen Manager sind möglicherweise nicht über alle Anlagen informiert. Umgekehrt ist denjenigen, die sich für die Anschaffung neuer Geräte entscheiden, nicht bewusst, dass sich diese Änderungen sofort im Versicherungsschutz niederschlagen müssen. 

Ein weiterer Faktor ist der Wunsch, Prämien zu sparen. Manche Unternehmen reduzieren bewusst ihre Versicherungssummen, um die Jahresprämien zu senken, ohne sich über die Risiken dieses Ansatzes im Klaren zu sein. Der Prämienunterschied zwischen einer korrekten und einer unzureichenden Versicherung kann sich auf Tausende von Kronen pro Jahr belaufen, während die Folgen einer Unterversicherung in die Millionen gehen können.

Auch die Komplexität der modernen Wirtschaft spielt eine wichtige Rolle. Unternehmen besitzen heute Dutzende von verschiedenen Arten von Vermögenswerten - von Gebäuden über Spezialmaschinen bis hin zu IT-Systemen und Inventar. Jede Art von Vermögenswerten hat eine andere Preisdynamik und andere Risiken. Den Überblick über den aktuellen Wert all dieser Vermögenswerte zu behalten, erfordert einen systematischen Ansatz und häufig externes Fachwissen.

Moderne Ansätze zur Vermeidung von Unterversicherung
Verantwortungsbewusste Unternehmen gehen heute strategisch an das Thema Versicherung heran und nutzen moderne Instrumente zur Bewältigung dieses Risikos. Eine regelmäßige Aktualisierung der Versicherungssummen ist unerlässlich, idealerweise mindestens einmal im Jahr, bei dynamischen Unternehmen auch häufiger. Es geht darum, einen systematischen Überblick über alle Vermögenswerte des Unternehmens zu schaffen. 
Versicherungsmakler spielen eine Schlüsselrolle bei der Vermeidung von Unterversicherung, da sie den Versicherungsmarkt und die spezifischen Bedürfnisse der einzelnen Branchen genau kennen. Im Gegensatz zum direkten Versicherungsvertrieb vertritt der Makler die Interessen des Kunden und hat einen Überblick über die Angebote aller relevanten Versicherungsgesellschaften. So kann sie nicht nur Unterbewertungsrisiken erkennen, sondern auch die beste Versicherungslösung zum optimalen Preis finden.

Bei regelmäßigen Überprüfungen kann ein erfahrener Makler Problembereiche erkennen, bevor sie sich in einem Schadenfall bemerkbar machen. So wird beispielsweise erkannt, dass ein Unternehmen in neue Technologien investiert hat, deren Wert sich nicht in dem Versicherungsvertrag widerspiegelt, oder es werden branchenspezifische Änderungen der Wiederbeschaffungskosten hervorgehoben. 
Einige Versicherer bieten inzwischen eine automatische Indexierung der Versicherungssummen entsprechend der Preisentwicklung in der Branche an. Dieser Ansatz ist zwar nicht hundertprozentig, aber er verringert das Risiko der Unterversicherung erheblich und vereinfacht die Verwaltung der Versicherungsverträge.

Spezifische Herausforderungen verschiedener Sektoren
Jeder Sektor ist mit spezifischen Risiken der Unterversicherung konfrontiert. Unternehmen des verarbeitenden Gewerbes müssen nicht nur die Preise für Maschinen und Gebäude überwachen, sondern auch den Wert der Lagerbestände und der unfertigen Erzeugnisse. In Zeiten der Rohstoffverknappung kann der Wert der Vorräte im Vergleich zu den Einkaufspreisen um ein Vielfaches steigen.

Die Dienstleistungen sind mit rasch steigenden Preisen für IT-Technologie und Spezialausrüstung konfrontiert. Restaurants und Hotels müssen den drastischen Anstieg der Preise für Küchengeräte und Innenausstattung berücksichtigen. Der Einzelhandel hingegen befasst sich mit dem Wert der sich schnell verändernden Bestände.

Das Baugewerbe ist eine der risikoreichsten Branchen, was die Unterversicherung angeht. Die Preise für Baumaterialien und Arbeitskräfte steigen ungleichmäßig und unvorhersehbar. Ein Unternehmen, das über Material verfügt, das vor einem Jahr gekauft wurde, kann feststellen, dass sich sein aktueller Wert verdoppelt hat.

Praktische Schritte zum Schutz
Der erste Schritt zum Schutz vor Unterversicherung besteht darin, eine bestimmte Person mit der Verwaltung des Versicherungsportfolios zu beauftragen. Diese Person sollte den Überblick über alle Vermögenswerte des Unternehmens behalten, die Entwicklung der Marktpreise beobachten und regelmäßigen Kontakt mit der Versicherungsgesellschaft oder dem Makler halten.

 

Das Wichtigste ist jedoch, mit einem guten Versicherungsmakler zusammenzuarbeiten, der sich auf Ihre Branche oder Ihren Unternehmenstyp spezialisiert hat.  Im Rahmen regelmäßiger Überprüfungen geht ein erfahrener Makler systematisch alle Vermögenswerte des Unternehmens durch und bewertet deren aktuellen Wert gemäß den aktuellen Marktbedingungen. Sie kann oft Problembereiche identifizieren, bevor der Unternehmer selbst sie bemerkt. So wird sie beispielsweise feststellen, dass Investitionen in neue Technologien nicht in den Versicherungssummen berücksichtigt wurden, branchenspezifische Veränderungen bei den Wiederbeschaffungskosten aufzeigen oder Anpassungen des Versicherungsschutzes im Zusammenhang mit geschäftlichen Veränderungen vorschlagen. Der Makler hilft bei der Abwicklung eines Versicherungsschadens, vertritt die Interessen des Kunden gegenüber der Versicherungsgesellschaft und sorgt für eine größtmögliche Versicherungsleistung. In Situationen, in denen es um Millionen von Kronen geht, kann sein Fachwissen über das Überleben des Unternehmens entscheiden.

Investieren in die Zukunft
In einem Umfeld des raschen Wandels und zunehmender Unsicherheit wird ein qualitativ hochwertiger Versicherungsschutz zu einem Wettbewerbsvorteil. Unternehmen, die gut abgesichert sind, können Krisensituationen schneller überwinden, erhalten einen besseren Zugang zu Finanzmitteln und bauen Vertrauen bei Kunden und Geschäftspartnern auf.